朱盛镭博客链接：http://blog.sina.com.cn/zhushenglei
我国是世界上最重要的汽车消费市场，广阔的市场让汽车金融服务成为新的经济增长点。汽车金融服务业是我国汽车产业的重要组成部分和最具价值的环节，它有利于拉动宏观经济的发展、提高资金效率以及配置金融信贷源。但是我国汽车金融服务业的发展不容乐观。相比较国外的成熟汽车市场，我国的汽车金融服务业还处于刚起步阶段，还存在诸多问题，发展差距也比较大。与快速发展的汽车产业相比，我国汽车金融服务业凸显落后。通过分析比较国内外汽车金融服务业的水平，可拓展推进我国汽车金融服务业发展的思路，并可找到发展对策。
1.汽车金融服务业的内涵
汽车金融服务，主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动，它是由资金融通活动中涉及的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统，包括汽车消费者的贷款购车、汽车经销商的库存、汽车保险、汽车租赁及汽车置换等多方面的业务。汽车金融服务是金融服务行业的一种专业化服务，是金融服务的一种细分。汽车金融服务依托并促进者汽车产业的发展。从国外的一些汽车金融服务实践中可以得出，汽车金融服务通常指在汽车生产、疏通、购买以及消费的流程中融通资金的金融活动。广义上来说，汽车金融服务业应该包括汽车融资资金在融通中所涉及到的几个关键要素，汽车金融市场（融通场所）、汽车金融机构（资金供应者）、汽车金融产品（融通媒介）以及保障汽车金融体系正常运行的法律法规和规章制度等。汽车金融服务业是由以上这几大要素所组成的的一个完整的框架体系。
2.我国汽车金融服务业发展历程
我国的汽车金融服务业产生于1987至1999年，这段时间初步建立了我国的的汽车金融服务制度。到20世纪80年代，汽车金融服务开始了短暂的业务垄断，一些银行推出了汽车金融服务，但是好景不长，没过多久，便被取消了。直到1993年，北方兵工汽车第一次提出了汽车分期付款的概念，上汽集团与国内的金融机构首次合作推出了汽车贷款业务，这是我国汽车信贷业务的开端。紧随其后，天津汽车、长安汽车、一汽集团等都纷纷效仿成立了各自的汽车金融机构，开始着手于汽车信贷业务。但是由于国家经济的调整，这些企业集团推出的汽车信贷业务被叫停了。在这之后的一段时间，我国只能小规模地提供一些汽车消费贷款服务。这种现状一直维持到1998年。在1998年10月，中央银行发布了汽车消费贷款管理办法，授权国内的四大商业银行经营汽车贷款业务，自此打破了我国汽车金融服务业的僵局，在制度上推动了我国汽车金融服务业的发展，汽车金融服务业从此步入了正式发展的道路。现在，我国的汽车贷款比例普遍低于20%，在经济不景气的时段，甚至低于10%，同国外相比，我国的汽车贷数额款要低许多。这也说明，我国的汽车金融服务业还拥有很大的发展空间。
3.国外汽车金融服务业的发展状况
汽车金融服务始于20世纪20年代，当时汽车制造商开始向用户提供汽车销售分期付款业务。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司。该公司专门承兑通用汽车经销商的应收账款票据。现在由汽车制造商设立的金融服务机构已遍及全球，汽车金融服务的发展水平也比较完善；全世界主要的汽车集团都拥有汽车金融服务公司，其融资渠道和业务范围都比较多元化。目前，全球的汽车金融服务主要是为消费者和经销商提供的融资和其它一系列相关的金融服务。主要的着力点在于汽车的销售方面。经过较长时间的发展，现在，发达国家的汽车金融服务业已经发展成熟，平均的年增长率能达到2%～3%。
在发达国家，汽车金融服务业是大型汽车制造商的重要利润来源，并且汽车金融服务业推进了汽车市场的繁荣。随着汽车产业链的变化，汽车金融服务业得到了更快的发展，而传统的制造环节的利润远不及售后服务、二手车销售以及融资租赁获得的利润高。国外大型汽车集团之一的通用汽车集团，其旗下的通用汽车金融服务是全世界第一家汽车金融服务公司，同时也是全世界最大的汽车金融服务公司之一。通用汽车金融服务公司的业务范围十分的广泛，大体可以分为保险业务、负债业务和资产业务三大板块。其中汽车融资的重点是道路救援、服务与维修、汽车租赁（智慧租赁）和零售融资。
发达国家成熟的汽车金融服务还源于良好的风险管理。这里列举大众汽车集团的金融服务公司的风险防范措施：一是利用银行同业共同建立的信息系统对客户情况进行审查。大众金融服务公司以该系统对客户材料自动审核的结果，作为判断能否给客户提供信用服务以及提供何种类型信用服务的基础。二是利用自身在汽车工业中的专业优势化解相关金融风险。对于风险的管理是汽车金融服务所要面临的重大问题，同时也是汽车金融服务过程中必须要克服的阻碍。同国外的风险管理相比，我国由于国内的消费环境与体制等一些原因，在汽车金融服务业的风险管控上十分不到位，存在着诸多的问题。因而有效地解决我国汽车金融服务业的风险管控成为我国金融服务业的一大重要课题。
4.我国汽车金融服务业发展对策与展望
要想提升我国汽车金融服务业的发展水平，首先要改善我国的汽车金融服务业的发展环境。国家有义务为我国的汽车金融服务的发展创造一个良好的政策环境，并在经济上给予一定的支持。现在，在汽车服务业国家已经出台了一些关于产业发展、交通安全、保险、消费、金融等一系列的法律法规，但是在某些方面还不够完善，国家需要进一步完善与汽车金融服务业有关的法律法规。比如建立和完善社会信用体系、鼓励民资企业投资于汽车服务领域、对信用管理立法等，从而使汽车信贷能很好地在我国开展。
国家应该积极引导民众进行信贷消费，培养民众的超前消费理念，从而使信贷消费成为一种必需。对此，一方面，国家要大力开展社会福利计划的推广和实施，完善社会保障制度，让民众放心、安心地进行信贷消费而没有后顾之忧。另一方面，国家应该加强对汽车保险业和二手车市场的发展力度，积极引导商业银行、汽车租赁公司、汽车经销商、汽车金融公司，使之充分发挥自身的优势，采取互利共赢的方式，通力合作，形成汽车金融主体共赢的局面。
我国的汽车金融服务业目前还处于起步阶段，发展较为滞后。我国的汽车金融要想取得长远的发展，必须要从环境和政策上进行大刀阔斧的改革，改善中国汽车金融服务业的发展环境，完善与汽车金融发展密切相关的制度，强化汽车金融服务机构角色定位，发挥汽车金融公司的优势，拓展我国汽车金融的融资模式。同时要引进外资、民间资本等加入到汽车金融服务领域中，借鉴国外汽车金融服务领域的先进经验来完善自己。同时对于汽车金融服务业，要有创新意识。创新某种意义上意味着改革，金融业需要对租赁销售、分期付款、融资信贷等方面进行改革。要加大汽车金融产品的创新力度，为消费者提供多种的金融服务产品。要培养具备专业金融服务知识的高科技人才，弥补国内人才缺口。另外，汽车金融服务业作为服务业的一种，要做到以顾客为中心，对顾客无微不至关心，不断设计出新产品来满足顾客对产品的需求。
（镭射《上海汽车》201507）
朱盛镭 博客文章
2015-07-18